月入萬(wàn)元 25周歲IT行業(yè)白領(lǐng)的理財(cái)案例

案例介紹：

　　小張先生是我的客戶張先生的獨(dú)子，自從上次我?guī)蛷埾壬M(jìn)行個(gè)人財(cái)務(wù)分析后，他對(duì)個(gè)人理財(cái)產(chǎn)生了濃厚的興趣。他多次表示讓我給他的兒子也“看看”，分析、調(diào)理一下小張先生目前的財(cái)務(wù)狀況。

小張先生1979年出生，未婚。同大多數(shù)年輕人一樣，愛交朋友、好玩，但與同齡人相比，我覺得他性格中多了一份沉穩(wěn)和內(nèi)斂，也許正因?yàn)槿绱耍埾壬ぷ鲀赡甓嗑尤环e攢下了20多萬(wàn)元存款，這真有點(diǎn)出乎我的意料。他的家庭狀況較寬裕，小張先生無(wú)任何生活負(fù)擔(dān)。本人職業(yè)IT行業(yè)白領(lǐng)，月收入1萬(wàn)元，月開支情況如下：娛樂健身費(fèi)1200元；交通費(fèi)300元；通訊費(fèi)200元；旅游消費(fèi)月均250元；上交家人2500元?，F(xiàn)有銀行定期存款16萬(wàn)元，參加社會(huì)保險(xiǎn)保障，無(wú)任何投資經(jīng)驗(yàn)。風(fēng)險(xiǎn)偏好：性格較沉穩(wěn)，屬理智型投資者，不愿冒高風(fēng)險(xiǎn)，但也希望嘗試投資。目標(biāo)：希望近期購(gòu)置按揭住房一處，首付 + 裝修約花費(fèi)10萬(wàn)元；購(gòu)置小轎車一輛，價(jià)值10萬(wàn)元以內(nèi)。

　　案例分析：

　　通過與小張先生多次交談，我發(fā)現(xiàn)他雖然年紀(jì)不大，但談吐斯文、行為舉止頗為老成、不奢華浪費(fèi)，是一位有抱負(fù)的上進(jìn)青年。個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況總結(jié)如下：

　　一、小張先生的月收支情況：

　　1. 月收入：1萬(wàn)元

　　2. 月支出：1200 + 300 + 200 + 250 + 2500 = 4450元

　　3. 月贏余：約5000元

　　4. 現(xiàn)有存款：16萬(wàn)元(定期存款)

　　二、通過對(duì)小張先生個(gè)人經(jīng)濟(jì)情況的分析，我認(rèn)為他目前財(cái)務(wù)狀況的主要問題是：

　　1. 缺乏全面的保險(xiǎn)保障。

　　2. 儲(chǔ)蓄品種過于單一，缺少有效的投資。

　　3. 單身期，急需資本積累滿足未來(lái)生活需要。

　　三、未來(lái)主要任務(wù)：在建立全面的保險(xiǎn)保障、解決后顧之憂的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)資本的積累，逐步完成購(gòu)房、購(gòu)車、結(jié)婚、安家、養(yǎng)老等人生目標(biāo)。

　　四、理財(cái)目標(biāo)：未來(lái)2-5年對(duì)小張先生來(lái)講，無(wú)論在事業(yè)上還是生活上都是最重要的時(shí)期，變數(shù)大、開銷大，所以理財(cái)規(guī)劃的主要目標(biāo)應(yīng)放在：在充分保證流動(dòng)性的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)資金的保值增值，盡量避免片面追求高利潤(rùn)的風(fēng)險(xiǎn)投資。所以在投資品種的選擇上應(yīng)著重于穩(wěn)定增長(zhǎng)并具有一定的流動(dòng)性的品種，盡量避免風(fēng)險(xiǎn)較大(如股票)或變現(xiàn)較難的中長(zhǎng)期投資品種(如3-5年期的國(guó)庫(kù)券)。

　　理財(cái)建議：

　　一、風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃：年輕的小張先生身故或患重疾的可能性很低，但是發(fā)生意外事故的風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。所以，一份可保終身意外的保險(xiǎn)是十分必要的。由于年齡越低，保費(fèi)越少，所以及早購(gòu)買那種以重大疾病為主險(xiǎn)，住院醫(yī)療、重大意外為附險(xiǎn)的險(xiǎn)種，為自己安排重病、意外方面的保障不失為明智之舉。購(gòu)買方式建議采用分期繳費(fèi)(年繳)的方式。至于

　　養(yǎng)老型保險(xiǎn)品種，我個(gè)人認(rèn)為在目前通貨膨脹率較高、名義利率較低的時(shí)期不宜急于購(gòu)買。(養(yǎng)老安排是理財(cái)規(guī)劃的一項(xiàng)重要內(nèi)容，它可以通過多種方式實(shí)現(xiàn)。購(gòu)買養(yǎng)老型保險(xiǎn)只是若干養(yǎng)老方式中的一種，但并不是唯一的，所以和其他長(zhǎng)期投資一樣，也需要考慮購(gòu)買時(shí)機(jī))

　　二、儲(chǔ)蓄積累計(jì)劃：設(shè)立活期儲(chǔ)蓄帳戶：

　　a) 開立儲(chǔ)蓄存折，存入1萬(wàn)—1.5萬(wàn)元作為應(yīng)急資金(應(yīng)付突發(fā)的、出乎預(yù)料的費(fèi)用)。

　　b) 設(shè)立強(qiáng)儲(chǔ)蓄帳戶：開立一年期零存整取帳戶，月存入2000元。小張先生年紀(jì)較輕、抵制力不足，所以儲(chǔ)蓄理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)非常重要，每月的固定存款行為希望能培養(yǎng)其節(jié)約、存款的習(xí)慣。但應(yīng)注意的是，現(xiàn)階段存款利率較低，不宜做長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄，所以存款以一年期為最佳。另外，這筆錢在每年到期時(shí)還可用于支付保險(xiǎn)費(fèi)用。

　　c) 調(diào)整存款結(jié)構(gòu)：將16萬(wàn)元定期存款做部分提支10萬(wàn)元準(zhǔn)備進(jìn)行投資，其余6萬(wàn)元可以繼續(xù)做定期存款，但結(jié)構(gòu)需要調(diào)整一下。存單到期后，建議將其分為三部分(各2萬(wàn)元)分別存為一年期、兩年期、三年期三張存單。每年一張存單到期時(shí)，都轉(zhuǎn)存為三年期存款。這樣既保證了資金的流動(dòng)性，避免提前支取時(shí)利息受損，又能享受到三年期較高存款利率，這種存款理財(cái)技巧比較適合于小張先生這類客戶。

　　三、投資養(yǎng)老計(jì)劃：

　　d) 嘗試進(jìn)行投資：由于小張先生沒有任何投資經(jīng)驗(yàn)，平時(shí)工作又比較繁忙，所以不提倡其進(jìn)行例如股票、外匯買賣等較為復(fù)雜又耗費(fèi)精力的投資品種。我的建議是將10萬(wàn)元投資于多種開放式基金：其中5萬(wàn)元購(gòu)買貨幣型開放式基金(流動(dòng)性強(qiáng)、收益穩(wěn)定)；5萬(wàn)元購(gòu)買股票型開放式基金(積累投資經(jīng)驗(yàn)、追求較高收益)。此種方式較為靈活，在投資的同時(shí)又可隨時(shí)變現(xiàn)，用于繼續(xù)教育或彌補(bǔ)應(yīng)急帳戶資金的不足，較適合創(chuàng)業(yè)期的年輕人。

　　e) 設(shè)立投資儲(chǔ)備帳戶、進(jìn)行養(yǎng)老安排：開立活期儲(chǔ)蓄卡帳戶(可指定為個(gè)人結(jié)算帳戶)，每月存入2000元采用定期定額的投資方式購(gòu)買股票型開放式基金。這個(gè)投資賬戶對(duì)小張先生來(lái)講十分重要，只要能長(zhǎng)期堅(jiān)持下去，十幾年甚至幾十年過后復(fù)利投資所形成的巨大財(cái)富應(yīng)該足夠他快樂養(yǎng)老了。

　　總結(jié)：

　　如果將規(guī)劃前后做比較，可以發(fā)現(xiàn)：現(xiàn)在的小張先生不會(huì)再有后顧之憂；意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)為他提供了全面的人身保障；有了對(duì)付突發(fā)事件的應(yīng)急資金；有足夠的易變現(xiàn)的資產(chǎn)可以隨時(shí)滿足消費(fèi)需求；正在逐步實(shí)現(xiàn)資本的積累，作為今后的生活儲(chǔ)備；嘗試投資一定風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，可以增強(qiáng)金融意識(shí)(這對(duì)現(xiàn)代人非常重要)同時(shí)實(shí)現(xiàn)資本增值。

　　理財(cái)經(jīng)理提示：

　　該規(guī)劃保質(zhì)期一年，期滿或期間有任何重大生活狀況變化，應(yīng)及時(shí)通知理財(cái)經(jīng)理，以便調(diào)整理財(cái)規(guī)劃。