待你白發(fā)及腰,該當(dāng)如何養(yǎng)老?

時(shí)間:2013-10-21 作者:【東方基金】 來源:【上海證券報(bào)】



近日,“待你長發(fā)及腰”盛行江湖,一時(shí)間,各種別出心裁的造句妙語連珠、熱鬧非凡,其中一句“待你白發(fā)及腰,該當(dāng)如何養(yǎng)老?”令人深思。
在時(shí)光的長河中,任何人都逃不過歲月的刀刻,及腰青絲終會發(fā)白如雪,傾心少年亦會變成跚跚老者。除卻容顏的變更,我們失去的還將有旺盛的精力,勞作的能力。如何養(yǎng)老?已成為我們每個(gè)人均需解答的問題。
東方基金認(rèn)為,養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)“三思”而行。何謂“三思”?即首先要通盤考慮;再者要量力而行;第三要根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力變化,定期調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置。
首先,通盤考慮就是將養(yǎng)老規(guī)劃納入家庭整體理財(cái)規(guī)劃中。在不同年齡段,人們面臨著不同的生活需求——年輕人面臨著成家置業(yè)等頭等大事,中年人面臨著子女教育、生活改善等需求,而即將退休的人士則直面即將到來的養(yǎng)老生活。因此,在不同年齡段應(yīng)根據(jù)需求不同,動態(tài)調(diào)整投入養(yǎng)老規(guī)劃中的資金比例。比如,25-35歲的年輕人,可將每月凈收入(月收入扣除日常支出)的10%-15%進(jìn)行養(yǎng)老投資,36-50歲的中年人可按凈收入的30%-50%進(jìn)行投資,而那些50歲以上、且已沒有置業(yè)及子女教育等壓力的人士,則可將凈收入的80%-100%進(jìn)行養(yǎng)老投資。
再者,量力而行就是要根據(jù)自身財(cái)力進(jìn)行長遠(yuǎn)規(guī)劃。在重視理財(cái)?shù)漠?dāng)下,很多人談養(yǎng)老必“色變”,動輒養(yǎng)老金需幾百萬甚至上千萬,按照5%或10%的年化收益率計(jì)算,每年也需要投入數(shù)萬元。對于財(cái)力不足或面臨成家置業(yè)的年輕人來說,不僅望而生畏且并不現(xiàn)實(shí)。東方基金認(rèn)為,養(yǎng)老規(guī)劃應(yīng)貴在堅(jiān)持,注重長期。假設(shè)針對一位25歲剛踏上工作崗位的年輕人,當(dāng)年凈收入為3萬元,如果在上述三個(gè)人生階段分別按10%、30%、80%的比例進(jìn)行投入,假設(shè)平均每年凈收入增長5%的話,到60歲退休時(shí),本金投入也多達(dá)145萬;如果平均增長8%,退休時(shí)已投入本金更高達(dá)近320萬。
第三,要根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力變化,定期調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置。在不同的人生階段,人們面臨的生活壓力不同,自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力也有所不同。剛踏上工作崗位的年輕人,愛冒險(xiǎn)且事業(yè)正處于起步期,一般風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng);人到中年,事業(yè)雖進(jìn)入上升期,而家庭生活問題也接踵而至,風(fēng)險(xiǎn)承受能力有所下降;即將退休步入養(yǎng)老生活的人士,已積攢的養(yǎng)老金更不容有失,因此風(fēng)險(xiǎn)承受能力最低。因此,就不同年齡段的風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置比例,我們不妨按“(100-年齡)×100%”的公式計(jì)算,即:假設(shè)針對某30歲投資者,在養(yǎng)老規(guī)劃中,高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置比例為70%,固定收益資產(chǎn)比例為30%。
針對如何選擇理財(cái)產(chǎn)品?東方基金認(rèn)為,長期國債、銀行儲蓄、銀行理財(cái)、信托、基金、股票等都是理想的投資工具,投資者可按照分散風(fēng)險(xiǎn)原則進(jìn)行資產(chǎn)配置。對于中小投資者,尤其是每月拿出部分資金進(jìn)行投入的投資者,長期的基金定投可通過時(shí)間效應(yīng),復(fù)利增值,聚沙成塔,實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老規(guī)劃目標(biāo)。
 
 

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